首发：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
很多小伙伴买保险，最担心的就是：保险公司破产了，我的保单该咋办？
虽然文文大保贝儿反复跟大家强调，没事儿的，真没事儿的，银保监会严格管理每一家保险公司的。
但是我知道，很多小伙伴，还是多多少少有些担心。
确实，毕竟是一辈子的保障，一定要选个真正放心、值得交付的的保险公司才好。
2022版新的《保险保障基金管理办法》将于12月12日正式实行。
我们从保险公司买保险，保险公司自己也有保险！
下面我们就来详细说说，2022年的新版《保险保障基金管理办法》有什么变动，有哪些影响，我们需要重点关注什么信息？
01
关于保险保障基金
保险是强监管的行业，每一条法规出台都备受关注，各种法律文件也是保险合同安全稳定的“护盾”。
（1）保险保障基金是干什么的？
某度的解释是：指保险机构为了有足够的能力应对可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。
翻译一下就是：
保险公司每年拿出一部分保费收入，交给保险保障基金统一管理；万一哪家保险公司出了问题，保险保障基金就会出手相助，或者直接把钱补偿给消费者。
可以说，“保险保障基金”就是防止保险公司倒闭，非常有力的一道关卡。
“保险保障基金”就是保险机构的“保险”，是兜底保障。
我们的每张保单，背后都有着保险保障基金会的默默守护。
过去，保险保障基金一共出手过4次，分别救助了新华保险、中华联合财险、安邦保险和易安财险。
这都是保险保障基金兜底的实例和实力。
（2）目前保险保障基金有多少钱呢？
官方数据显示，截至2021年12月31日，保险保障基金余额（汇算清缴前）1829.98亿元。
其中，财险是1130.89亿元，人身险是699.09亿元。
而《保险保障基金管理办法》就规定了基金怎么筹钱，什么时候能用钱，如何监管等等。
02
新版《办法》都写了啥？
2005年1月，我国第一版《保险保障基金管理办法》正式施行。
2008年9月修订更新了第二版，此后沿用了14年。
2022年1月，银保监会发布了征求意见稿，12月12日正式施行。
图片来源：中华人民共和国中央人民政府官网 图片来源：中华人民共和国中央人民政府官网
新《办法》修改主要就是与时俱进，同时细化一些内容，具体如下：
一是修改了保险保障基金筹集条款
二是明确保险保障基金相关财务要求
三是优化保险保障基金的使用管理
四是完善保险保障基金的救助规定
五是加强保险保障基金相关监督管理
看起来改的不少，但跟消费者相关的主要三点：
第一点、明确保险保障基金救助范围
第二点、保险公司要交的保障基金比以往更多
第三点、对保险公司的监管更严格
反正就是咱们关心的，监管都知道，也都在新版《保险保障基金管理办法》写好了。
我自己的直观感受就是：
一方面，为我们保单兜底的钱更多了；
另一方面，风险高的保险公司，要交更多保障金，更不敢轻易搞事了。
03
新版《办法》详解
我们先来明确《管理办法》中的名词解释：
2022版《保险保障基金管理办法》
（1）明确保险保障基金的救助范围
过往常说保险兜底一般说的就是长期的人寿保险合同，比如定期寿险、增额终身寿险。
因为这类保险是必须在保司之间转让的，转让后保险保障基金会给受让公司钱，让其继承保单。
即使保司出问题，消费者的保单继续保障，不受影响。
来源：《保险保障基金管理办法》条款
新《办法》明确了人寿保险合同的保单利益，而且个人保单保险救助金额上限比机构要高一点。
而对于短期险是由保险保障基金直接和保单持有人，也就是消费者结算。
来源：《保险保障基金管理办法》条款
新《办法》明确的救助范围包括什么样的保险公司会被救助，什么样的保单会被救助，救助多少。
A.什么样的保险公司会被救助？
有重大风险的保险公司，保险保障基金都会出手。
保险保障基金分为两个账户，财产保险保障基金和人身保险保障基金，分别救助财险公司和人身险公司。
而且两个账户可以相互拆借，这样一来就提高了资金的利用效率。
来源：政府官网公布《保险保障基金管理办法》条款
新《办法》还明确：除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。
B.什么样的保单会被救助，怎么救助？
这里分为4类，人寿保险、非人寿保险长期险、短期险、带万能和投连账户的保险。
①人寿保险
按照《2022版办法》，如果是人寿保险合同，救助对象是“保单受让公司”。
保单直接由其他保险公司接手了，涉及保单损失的部分，由保障基金会赔偿给接手的保险公司。
所有保单会由新保险公司全部兜底。
不是针对消费者救助，而是针对保单受让公司提供救助，因此绝对不是只针对购买保单的消费者提供80%、90%的救助比例。
不要再听信谣言了，求求了！
人寿保险（定期寿险、终身寿险、增额终身寿险等）非常明确，保单有人接盘，保险保障基金跟保险公司结算，我们不用担心保障。
②非人寿保险的长期险
非人寿保险的长期险（长期重疾险、长期意外险、护理险、部分年金险等）情况和人寿保险类似，同样不用担心保障。
明确写了
“人寿险以外其他长期人身险，救助标准按照「人寿保险」执行。”
就是说，
其他长期人身险和人寿保险一样，全部由接手的保司兜底。
在2008版的《管理办法》中，对于保单受让公司的规定，只是“经营人寿保险业务的保险公司”、“人寿保险合同”，这样的描述多年来一直是最大争议，确实不够严谨，容易产生误解。
经常会有人解读说消费型重疾不属于人寿保险，不受保护；xx健康险公司不能经营人寿业务，不能买；或者是对带身故的重疾险到底属于健康险还是人寿保险存在争议，虽然官方多次在官网做过回答，但很多从业者和消费者依然搞不清楚。
现在2022版《管理办法》都交代清楚了，经营有人寿保险等长期人身保险业务的保险公司，诸如人寿保险、长期健康保险、长期意外伤害保险和年金保险都涵盖在内。
唯一的不同是新《办法》里，没有明确说保单可以转移给受让保险公司。
而是在第二十一条单独指出，人寿险以外其他长期人身险，其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。
来源：《保险保障基金管理办法》条款
“没有明确说保单可以转移给受让保险公司”，是坑吗？
坑什么坑啊！
在《保险法》第九十二条是这样写的，还是建立在之前的“人寿业务”逻辑里——
新办法在第二十一条单独加那么一句话，可以认为是避免和《保险法》冲突。
所以，
人寿险以外其他长期人身险，和「人寿保险」兜底方式相同。
③短期险（财险、短期健康险、短期意外险等）
这种是由保险保障基金根据相应规则，直接跟消费者赔付，也就是前述对保单持有人救助。
方式是先对保险公司进行资产清算，清算不够后，5万以内全额补，5万以外，保单持有人是个人，救助上限是超过金额的90%，机构为80%。
好了，写到这我就知道了，肯定会有人说：小公司的保险不能买，保险公司倒闭了最多只能赔5万。
但是大家要知道，短期险产品保障期限都比较短，损失本来就很难超过5万；
而且，保险公司在破产前，就会被银保监会接管了。
比如今年夏天，破产重整的易安财险，在2年前，就被接管了。
这2年接管期，易安财险就在缩减业务，它破产时涉及赔偿的保单并不多。
换句话说，
短期险也是有人兜底的，如果保障期内出险，保司出事了，保险保障基金在进行资产清算后会补偿消费者。
当然如果没有出险，清算后，保障基本也过期了，就不用管了，让客户换新的产品就好。
④带万能或投连账户的保险
这类产品本身有浮动收益，怎么保障新《办法》没有明确给出答案，大多数专家的观点是会结合保底利率和实际情况，给出相对合适的赔付方案。
我理解的就是，
万能险只有保底利率是可以保证的。
之所以这么写，更多是不想让人误解万能险不在救助范围，因为万能险的保底部分是写进保险合同的。
而超过保底部分的万能险、本就不保证的分红险、还有投连险，才属于“投资成分”，这部分才是另行制定的内容，
涉及到浮动利率，这个没办法计算，只能到时候看情况兜底了。
我们可以看到，2022版的《管理办法》针对财产保险、短期健康险、短期意外险、长期人身保险的救助，虽然比例一样，但是救助逻辑却完全不同：
1、财产保险、短期健康险、短期意外险救助对是保单持有人；
2、长期人身险有转移制度，救助对象是承接保单的保险公司，并且救助后保单继续有效；
3、另外还有一点，值得关注，对保险合同中投资成分等的具体救助办法，另行制定。
只要保单在保障范围内，我们的保单一定会有人负责的，这就是保险产品的“安全感”。
（2）保险公司要交的保障基金比以往更多
保险保障基金的钱是来自于保司的保费。
《2008版办法》交纳保险保障基金的上限是，财险公司交至公司资产6%，寿险公司交至公司资产的1%即可。
而《2022版办法》，提高了缴纳的上限——财险公司提高至行业总资产的6%；寿险提高至行业1%。
要知道，行业总资产可比公司总资产大多了！
这就意味着，保险公司以后得交更多钱了。
对于咱们来说也绝对是大利好，保险保障基金的盘子越大，保单就会越安全。
（3）对保险公司的监管更严格
从过往经验看，不少保险公司出现大的经营危机，和高层管理人员的决策有着密切关系。
新《办法》明显加强了对保险公司高管的约束和监督。
比如保险公司在获得保险保障基金救助期间，除了原有规定外，还可以采取“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等监管措施。
都开始要救助了，高层自然也要负责，不能再领着高薪，过的太舒服了。
相信未来监管的趋势一定是多维度加强，完善风险的早期干预机制，不可能无限度任由保险公司野蛮发展。
新版《管理办法》要求加强保险保障基金相关的监督管理，明确保险公司高管责任和义务等等新举措，无疑也是在敲警钟。
04
不同的险种到底怎么救助？
在这里，文文大保贝儿可以分险种给大家明确的答案：
（1）重疾险
从新的《管理办法》来看，无论是带有身故责任的长期重疾、还是不带身故责任的消费型长期重疾，均在第二十二条保障范围内，属于接管保单，全额受到救助，消费者的利益不会受到影响；而一年期的附加重疾则属于短期业务，归属在第二十条范畴。
另外，失能险、护理险，同长期重疾险。
（2）医疗险、意外险
所有1年期的医疗险、意外险，都属于第二十条范围；
保障期超过1年期，或者明确有保证续保条款的1年期医疗险，和长期意外险，则属于长期人身保险，属于第二十二条的救助范围。
（3）定期寿险、终身寿险、两全险
这三类本就是人寿保险，明确属于第二十二条的救助范围。
（4）年金险、增额终身寿险
明确属于长期人身保险，特别是增额终身寿险虽然是储蓄类保险，但其本质属于寿险范畴，更是没有争议。
（5）分红险
分红险属于另行规定的投资成分，即便是没有另行规定，由于所有的分红本就是不确定的、不保证的，因此不在保障范围内，毫无争议。
（6）万能险
万能险目前有，年金险（万能型）、终身寿险（万能型）两大类，而其条款内的保障内容，都是和年金、终身寿险的保障类型一致，因此从本质来说，年金和终身寿险本就属于长期人寿险。
虽然目前《管理办法》没有明确保障范围，但万能险的保底部分，绝大概率是属于第二十二条救助范围的，具体如何，就看监管接下来的“另行规定”发布细则了。
（7）投资连结险
虽然本名是变额寿险，但风险投资意义大于保障，自负盈亏，因此不在《管理办法》保障范围内，属于另行规定的投资成分。
以上就是新版《管理办法》中的亮点信息，总的来说，它比旧版更明确、更合理、更安全。
2022版的《管理办法》针对财产保险、短期健康险、短期意外险、长期人身保险的救助方式和比例，相较于之前的版本都有了更清晰、精准的定义。
曾经被不少保险从业人员争论的矛盾点，至此也画上了句号，得到了明确的答案。
明明白白写清楚了，涉及的险种该咋赔，保司遇到风险后我们保单该咋办。
作为金融资产的压舱石，保险确实具备比其他金融产品更高的安全级别，不用过度担心。
你手里的保险，你就安心拿好吧~
