一、车险种类知多少
（二）商业险的分类与详解车损险：车损险主要针对意外事故、自然灾害造成的车辆损失进行赔付。例如碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落倒塌等情况导致的车辆损失，保险公司会依据合同进行赔偿。车损险的保费通常根据车辆的价值、使用年限、车型等因素确定。在购买车损险后，如果车辆发生损失，车主可以向保险公司申请理赔，用于支付车辆的修理费用。第三者责任险：第三者责任险保障因被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外，导致第三者遭受人身伤亡或财产直接损失的情况。例如，在交通事故中撞伤行人、撞坏他人车辆等情况，保险公司会在责任限额内进行赔偿。三责险的保障额度分为不同档次，现在多数车主会选择 100 万 - 200 万的保险范围，以应对可能出现的高额赔偿风险。车上人员责任险：该险种赔偿因交通事故导致车内人员伤亡的责任。当车辆发生碰撞等事故，造成车内人员受伤或死亡时，保险公司会根据合同约定进行赔偿。赔偿范围包括医疗费、误工费、护理费等费用。全车盗抢险：全车盗抢险涵盖整车被盗窃或抢劫导致的损失及合理修复费用。如果车辆被盗抢，保险公司会在一定期限内进行调查，确认无法找回车辆后，按照合同约定的赔偿额度进行赔付。理赔条件通常包括车辆在规定时间内未被找回、车辆被盗抢时处于正常使用状态等。附加险：十二种附加险各具特色，为车主提供更全面的保障。玻璃单独破损险承保车子损伤位置只有玻璃、其他地方都未受损的情况，如行车中被石子弹到挡风玻璃、停放中被不明物击中等情况可获赔；自燃损失险针对在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧进行赔偿，一般三年以上的车承保较多；新增设备损失险作为车损险的附加险，负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故，而造成的车上新增设备的直接损失；车身划痕损失险在车辆无明显碰撞痕迹、车身表面油漆被单独划伤时可赔付，但保额固定且出险一次次年保费上涨；发动机涉水险主要针对发动机在台风和暴雨天气因涉水而损坏的情况进行保障；机动车损失保险无法找到第三方责任险针对车子停放被撞或三者逃逸的情况，价格便宜且实用；指定专修厂险针对中高端车子去 4S 店修理理赔时用到，未承保只能打折赔付；不计免赔险相对应险种的不计免赔，一定要承保，否则发生保险事故除个别险种外都有免赔额需自己承担；其他附加险如修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍险虽不常用，但也能在特定情况下提供保障。二、如何购买最划算
（一）新手与经济车新手司机由于对路况不熟，最容易发生剐蹭。如果是中低档的新车，交强险是国家法律规定必须购买的，它主要是在发生交通事故时，对第三方进行赔偿。商业险方面，购买第三者责任险可以在发生意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失时，由保险公司负责赔偿。车辆损失险则可以在车辆因交通事故、意外、空中坠物等原因造成损失时进行赔付。对于二手车，如果是新手司机且车辆属于中低端车型，商业险方面购买第三者责任险即可，因为如果买的是经济型旧车，不用过于在意车辆受损问题。
（二）中高档新车中高档新车价格较高，漆面维修费用也比较贵。除了购买交强险、第三者责任险和车辆损失险外，新手司机还可以选择购买车身划痕损失险。因为新手刮花的几率要大很多，一旦车辆被划伤，车身划痕损失险可以为维修费用提供保障。
（三）划算计划推荐经济适用计划：交强险、第三者责任险 100 万、不计免赔险，适合经济车技娴熟的老司机或预算不多的车主。对于经济车技娴熟的老司机来说，他们对自己的驾驶技术有信心，发生重大事故的概率相对较低。交强险是必须购买的，它可以在一定程度上为第三方提供赔偿。第三者责任险 100 万的保额可以在发生重大事故时，为第三方提供较为充足的赔偿。不计免赔险可以在发生事故时，报销自己承担的部分费用。以 100 万的三者险来说，20% 的免赔率就是 20 万，如果没有不计免赔，就得自己掏 20 万出来了。全面保障计划：交强险、第三者 200 万、车损险、盗抢险、车上人员责任险等多种险种，适合新手上路和预算多的车主。新手上路，由于对路况和车辆操作不熟悉，发生事故的概率相对较高。交强险同样是必须购买的。第三者责任险 200 万的保额可以更好地应对可能出现的高额赔偿风险，现在人均死亡赔偿动辄百万，豪车修理费数十万并不罕见，高保额的第三者责任险可以为车主提供更充足的保障。车损险可以在车辆因交通事故、意外、空中坠物等原因造成损失时进行赔付，对于新车来说尤其重要。盗抢险可以在车辆被盗或者被抢导致的经济损失时进行赔偿，如果小区治安不太好，推荐购买。车上人员责任险可以在发生事故导致车内人员伤亡时进行赔偿，为车内人员提供保障。三、购买渠道大揭秘
（一）4S 店购买在 4S 店购买车险有诸多好处。首先，维修质量有保证，车辆出险后，如果需要维修，4S 店更换的配件一般是原厂配件，在进行车辆维修时，同样也会按照厂家的要求进行处理，尤其是在做工上要求比较严格。其次，事故车辆定损价格合理，车辆出险之后，4S 店会根据合理定损价格的规定给车主一个比较合理的定价，车损价格需要按照 4S 店车辆维修工艺要求进行赔偿，这样可以很好的避免车主自己弥补高额维修差价的情况，让车主在修车时也能比较省心。再者，可以代办索赔，省时省力，在 4S 店购买保险后，在协议中一般有代办索赔的服务，车主修好车之后就可以将车开走，节省时间，同时在 4S 店购买保险后，服务热线畅通，车主遇到一些问题可以随时拨打电话，为消费者提供一个便捷的服务。然而，4S 店购买车险也有缺点，新车的保险价格特别的高，保险公司选择余地也是比较少的。
（二）保险公司官网购买通过保险公司官网购买车险，操作十分简单便捷。车主可以直接在各大保险公司的官方网站上，直观地看到各类车险，选择自己喜欢的车险方案。但这种购买方式的优惠力度基本为零。虽然在官网买保险很方便，但是种类繁多的险种也会让车主难以抉择。
（三）业务员直销选择业务员直销的方式购买车险，有一定的优势。购买方便，车主可以通过电话与业务员沟通，节省时间。而且业务员为了成单，可能会给车主一定的优惠，价格相对灵活。然而，这种方式也存在一些问题。一方面，理赔麻烦，销售员为了成单，很有可能会给车主进行一些偏差性的引导，或者说是误导，让车主觉得这个没问题的，都可以搞定，但条款上不一定真的如此。另一方面，容易上当受骗，如果车主对保险条款不熟悉，很容易被业务员忽悠，购买到不适合自己的保险产品。
（四）APP 购买通过车险 APP 购买车险，可享受折扣优惠。相比其他渠道，APP 购买车险的价格比较便宜，还很有可能有个活人可以伺候，价格是比较便宜的。同时，在节假日会有一些活动，有额外的礼品赠送。对于续保客户，会给出一定额度的优惠。而且，APP 购买车险的可靠性比电话车险高。但车主在选择 APP 时，要注意选择正规可靠的平台，以免遭遇诈骗。
（五）熟人介绍购买熟人介绍购买车险，有一定的好处。首先，不会上当受骗，因为熟人一般会比较靠谱，不会故意欺骗车主。其次，可以拿到较大折扣优惠，现在的车险代理员，基本会把提成的百分之 80 返给车主，熟人介绍的情况下，车主也有可能享受到这种优惠。但是，这种方式也需要注意一些问题。一方面，要注意人情处事的度，如果出现理赔问题，处理起来可能会比较尴尬。另一方面，要注意杀熟情况，虽然这种情况比较少见，但也不能完全排除。
四、注意事项需牢记
（一）保额合理根据搜索素材可知，如果汽车本身价值 10 万元，买了 15 万保额的保险，超出部分将不给予赔偿；若汽车价值 20 万元，只买了 10 万元保额的保险，按照保额与车辆价值的比例来承担赔偿责任。所以，车主在确定车险保额时，应按新车购置价、车辆实际价值或协商价值确定，如办理车险确定合适保额的方法有以下几种：一是按新车购置价确定，以周女士为例，当年新车价 20 万元，驾驶两年后同类型车降价至 16 万元，她投保 16 万元车损险，部分损失时能获足额赔偿，全部毁损时按车辆实际价值赔偿；二是按车辆实际价值投保，如周女士车第三年续保，折旧后实际价值 136960 元，据此投保 13.7 万车损险，保费降低，但部分损失时按比例赔付；三是按协商价值确定保额，可与保险公司协商，但理赔时按 “保额和新车购置价的比例” 赔偿，最高不超车辆实际价值。综合比较，按新车购置价确定保额最合算。
（二）保险买全贪小便宜，车险没有买全可能会在车辆出现意外时无法得到全面的赔偿。每一种保险都有自己的保障责任，如果车辆行驶的过程中，出现了意外，保险公司只会按照你购买的保险合同中保障的内容来承担相应的责任，而其它一些损失可能得不到赔偿。例如，只需要投保汽车损坏保险，不承保第三者责任保险；或者只承保主险，不保附加保险等等，这样的做法存在风险。比如撞到行人致其受伤，相对应就要支付伤残赔偿金，若只购买了部分险种，可能无法承担全部赔偿责任。
（三）按时续保不及时续保会带来严重后果。如果发生了意外事故，保险公司只会在合同规定的时间内履行其义务。如果到期没有续保，损失就得自己承担。目前大部分的保险公司都是脱保三个月以上就算新保了。即便上年没有出险，脱保三个月之后折扣都是按照新保计算，也就是 85 折左右。所以，车主应提前 5—10 天续保，避免爱车出现一段时间的保险空白期。
（四）审查单证仔细审查保险单证至关重要。目前，全国统一使用由中国保监会监管的保险单证，原先的保险公司印制的同类空白单证，已停止使用。当你收到一份保险单证时，一定要仔细检查单证的第三联是否使用了白色无碳复写纸打印和添加浅棕防伪底纹，文件左上角是否印有 “中国保险监督管理委员会” 字样，以及右上角是否印有 “仅限于在 xx 省 (市、自治区) 销售” 字样。如果没有，你可以拒绝在这份保单上签字。
（五）辨别代理人要注意辨别真假代理人。当你想要买汽车保险的时候，一定要选择正规的保险公司，而不能只图省事随便找一家保险代理公司就投保了。还要注意的就是，千万不要被所谓的高返利而诱导，上了代理人的当。还有的假代理人，为了自己的一点私利，会骗你买一些用不上的保险，大家一定要注意区分。
（六）警惕骗赔要注意 “骗赔” 伎俩。有的保险是先出险之后才能理赔，于是就有人制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是一种触犯法律的行为。车主应遵守法律法规，诚信投保和理赔。
五、哪家车险公司好
（一）人保车险人保车险作为我国最早成立的国有保险公司，资历深厚且网点众多，遍布全国。在保险产品方面，人保车险的产品种类丰富全面，能满足不同车主的需求。其理赔速度快，一般在收到理赔申请后的 24 小时内就能完成理赔，对于 1 万元以下的赔付，只需要一个小时左右，为车主提供了高效的理赔服务。此外，人保车险还拥有很多免费的增值服务，比如送油、拖车等，为车主在紧急情况下提供了及时的帮助。
（二）平安车险平安车险一直以创新引领行业发展，不断推出便捷的服务功能。例如 “一键报案” 功能，让车主在遇到事故时能够迅速通知保险公司，极大地提高了报案的效率。平安车险还积极推进数字化理赔运营模式的创新变革，推出 “五心车险” 价值体系，其中的四项增值服务，如理赔包办服务、极速闪修服务、爱车无痕服务和极速闪喷服务，解决了车主在理赔和车辆维修方面的痛点。同时，平安车险借助理赔中台和智能调度平台，实现客户、理赔队伍、案件场景精准匹配，为车主提供更贴合需求的暖心服务。
（三）太平洋车险太平洋车险以低价高效著称，是性价比之选。在价格方面，太平洋车险的优惠力度较大，尤其是在网上购买，很多私家车购买商业险甚至可以优惠 15%。同时，太平洋车险提供 “全国通赔” 服务，无论车主在何地出险，都能享受到便捷的理赔服务。此外，太平洋车险还提供免费救援、代驾等增值服务，为车主的出行提供了全方位的保障。
（四）中国人寿车险中国人寿作为国内知名的保险公司，品牌背书强大。虽然车险业务不是主打，但凭借其强大的品牌影响力和全面保障服务，在车险市场占据了一席之地。中国人寿车险的产品范围比较全面，覆盖了多种车辆类型和车险险种，为车主提供各类保障方案。在理赔方面，中国人寿财险的线下营业网点众多，理赔速度快，一般情况下 3 - 5 个工作日能够完成理赔。此外，中国人寿车险还会根据车主的情况提供个性化方案，价格测算比较详细，并且购买国寿车险会赠送一些类似于滴滴代步车、20 公里代驾、视频季度体验等优惠券。
综上所述，人保、平安、太平洋、中国人寿四大车险保险公司各有优势和特色，车主在选择时应根据自己的实际需求和偏好进行综合考虑。如果注重网点覆盖和理赔速度，可以选择人保车险；如果追求创新服务和便捷性，可以考虑平安车险；如果看重性价比和增值服务，可以选择太平洋车险；如果信任大品牌且希望获得全面保障，可以考虑中国人寿车险。
