一家服务中企业，情况还不错，年前银行批复了300万纯信用贷款，结果到了放款签合同环节老板娘不愿意签字，导致贷款僵住了。我们有点懵，一问，原因让人有点哭笑不得：听说又要贷款签字，老板娘就质问老板，公司去年已经贷了500万，今年还要再贷300万，是不是公司已经不行了？如果公司不行了，就赶快想办法处理，别把全家人都拉下水啊

在很多人的惯性思维里：企业找银行贷款，应该就是企业遇到问题了，缺钱了才会找银行贷款；如果企业经营良好，不缺钱就不应该去找银行贷款。

正因为有这种惯性思维，才会出现上面的情形：老板娘认为企业去年已经找银行借了500万，竟然还不够，还要再借300万，一定是企业出问题了，不愿意再签字了。

一、中小微企业为什么还要去贷款？

举个例子，大家都了解的飞猪茅台，茅台商超渠道商星力集团并未将飞天茅台酒以1499元/瓶投放市场，而是抵押了几乎全部的茅台酒以换取贷款。全国市场监管动产抵押登记业务系统近日的登记信息显示，贵阳星力百货集团有限公司（下称星力集团）将16.44万瓶飞天茅台酒作为动产抵押给了银行，获2.3亿元贷款，债务期限为3年，从2020年3月至2023年3月。

再举个事例，大家都了解购房能够按揭贷款，为什么要按揭贷款，是由于很多人没那么多钱一次性结清，因此 必须找金融机构做住房贷款。但大家也常常见到，许多身价颇丰的老总购房，也去金融机构做按揭贷款，难道说也是由于钱不足吗？

这就表明了一个难题：融资是否与企业是不是富有没有太大的关系，或是严苛而言，企业全是差钱的。那大家为什么要找银行贷款？什么情况应当找金融机构，什么情况不应该找金融机构呢？

二、中小微企业到底该不该贷款

1、扩大经营，追加投入

企业在发展过程中一定会遭遇扩大经营，追加投入。如果追加投入资产依赖公司股东投入和盈利累积得话，那么增速放缓，通常错过了企业发展的最佳时机。在企业发展过程中，遇到好时机，对外开放融资追加投入变为十分关键！

2、创建金融机构合作关系，贮备融资协作组织

一方面是金融机构大量减少了对中小微企业的融资门坎，使得中小微企业在初期和金融机构创建有意识的融资关联。另一方面，获益于惠普金融现行政策，当今中小型企业金融机构融资年利率极低，均值在4%上下的年化利率，无论是从成本费率比，还是抗通胀视角看来，很是划得来的。

中小微企业融资难，很重要的原因取决于金融机构对企业的不了解、不信任；在适合的机会先创建借款关联，让金融机构有机会了解你，并逐渐获得金融机构的信赖，针对企业的发展方向尤为重要。

3、资产配置到位，做好应急措施

大家都了解借钱是一件十分难的事儿，尤其是中小型企业借钱，并不是你要借就能借到，借钱通常必须质押担保物；因此 ，如果你没有质押担保的情况下，通常是借钱无果，想借借不上！

所以企业在考虑风险管理的时候，应当先考虑给自己准备三大资产标配，房、车、保险，作为对未来的资产保障应急措施。当企业未来规划需要资金注入的时候，也很有可能会出现资金不足，或是暂时性的资金不足，为了现金流不断裂，防止临时性资金短缺给企业产生的重大损失，还可提早进行融资规划，提前根据个人资产担保或是金融机构信用额度，当作备付金，以便有备无患。

4、核算贷款成本收益。

借钱有立即的贷款利息成本费，也有各种各样潜在性的成本费，包含经济成本及其因借钱而造成的各种各样花费。例如财产担保费、会计审计费、财会人员的一部分薪水奖励金等都归属于借钱的成本费。

假如借钱是赚的，那就应当去借；假如借钱是亏的，那就不应该借，这是以项目投资视角看来借钱。（操作实务中对待借钱的赚和亏，除开纯会计视角来评定，还应当把借钱给本人和企业产生的非会计收益考虑到进来，例如企业经营规模做变大，市场占有率提升了，银行征信提高了都应当充分考虑借钱的收益里边。）

也有一种情况，很有可能尽管划不来也得去借，那就是融资救火（自然这类说法自身不太精确）。无论针对企业还是本人，命全是最有价值的，融资救火始终是划得来的，没有啥比一个企业的生命更有价值（操作实务中会发生钱比命更关键的情况）。

一旦必须融资救火那真的是八仙过海各显神通。借血汗钱是十分困难，没有一切交涉的主力资金，只有是人为刀俎我为鱼肉了，贷款的难度系数增加，可变性变高，成本费会十分之高；相反也教育大家，无论是否碰到了什么资金难题，贷款要趁早！

5、考核期满还款的能力。

借钱是要还的，尤其是贷款银行，一旦贷款逾期，对贷款人个人信用会导致比较严重危害。需不需要贷款，还应当评定企业有没有期满还款的能力。