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金融科技下融资租赁何去何从？融强监管局面初现，配套政策相继落地
在国内金融混业经营的大背景下，分业监管已无法适应我国金融行业的发展，导致近年来金融行业怪象频发。我国先前“一行三会”的金融监管体系虽然历经数次改革，金融监管混乱的状态得到改观，但仍不容乐观。尤其是近年来保险行业的一些乱象，引发了舆论对于保险行业乃至整个金融领域的空前质疑，成为监管政策转变的重要导火索。另外，随着金融领域的不断创新，各金融机构的界限越来越模糊，分业监管体系难以完全覆盖新型金融机构，部分金融机构为逃避监管设立新的机构游离于法律或监管之外，形成监管套利，因此统合监管应运而生。
2018年3月，国务院机构改革方案正式公布，将银监会和保监会整合，组建全新的中国银行保险监督管理委员会。同时将银监会和保监会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，意味着未来金融行业统合监管的局面重新形成，金融强监管正式拉开帷幕。从长远来看，从根本上解决分业监管所引发的弊端还需要央行发挥宏观审慎监管职能，运用具体的监管策略强化以央行为核心的统合监管体制。而银监会和保监会的统合监管将使体制内含的成本效益优势得到发挥，避免在过去分业监管体制下普遍存在的重复监管和交叉监管，降低信息沟通成本，发挥协同效应，有助于构建更加科学、高效的金融监管体系，保障中央的各项监管政策能够切实在日常业务层面得到实施。
2017年末，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（以下简称“《资管新规》”）一经出台，便在金融市场引发轩然大波，加强对资金供给端的监管、穿透核查、打破刚兑、去杠杆等成为金融监管主流思路，整个金融行业受到重大冲击。对属于类金融企业的融资租赁公司而言，其影响主要体现在融资渠道与融资成本对于租赁项目投向的反作用。《资管新规》明确了资金投向的总体要求，即“引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级”，鼓励投资“国家重点领域和重大工程建设、科技创新和战略性新兴产业”、“一带一路”建设、京津冀协同发展等领域。鼓励金融机构通过发行资产管理产品募集资金支持经济结构转型和降低企业杠杆率”，“不得直接或者间接投资法律法规和国家政策禁止进行债权和股权投资的行业和领域”。因此在租赁项目选择上，融资租赁公司未来也须顺应国家产业发展政策，积极拓展节能环保、清洁能源等鼓励类重点行业。《资管新规》二十一条提出要“消除多层嵌套和通道”，“金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务”。对于融资租赁公司来讲，其自身并非资管产品的发行者，而是通道的提供者，未来通道业务机会将明显压缩。而出于项目融资穿透核查的要求，租赁项目的投放须更注重承租人和项目自身的资质。二十四条提出要“建立资产管理产品统一报告制度。人民银行负责统筹资产管理产品的数据编码和综合统计工作，会同金融监督管理部门拟定资产管理产品统计制度，建立资产管理产品信息系统，规范和统一产品标准、信息分类、代码、数据格式，逐只产品统计基本信息、募集信息、资产负债信息和终止信息。人民银行和金融监督管理部门加强资产管理产品的统计信息共享。”随着2018年4月9日《关于全面推进金融业综合统计工作意见》的推出，上述《资管新规》中关于“统计制度”的要求正式落地，该《工作意见》系首次明确将融资租赁公司纳入统计范围，未来将建立中央与地方之间的金融信息共享机制，通过融资租赁将资金违规投放将受到限制。
2018年3月31日，财政部针对国有金融企业发布《关于规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为有关问题的通知》（以下简称“23号文”），从法律基础、合作原则、具体违规行为、约束角度和监管要素五个维度全面梳理了之前出台的系列政策，对国有金融企业在政府投融资项目中的行为提出了具体监管要求，强调平台类项目融资不得绑架地方政府信用，金融机构必须以市场化的角度去评价和参与所有的政府投融资项目。23号文的出台彻底斩断了国有金融机构违规向政府平台类项目提供变相融资的途径，国内大型金融租赁公司的平台类项目可能受到直接冲击，对于第三方融资租赁公司则将是机会与挑战并存。
在金融强监管的环境下，融资租赁业务向实体业务倾斜和中小企业转向已成为业内共识。国内龙头融资租赁企业如远东租赁、江苏金租等纷纷提出了“服务中小、服务民生”的业务定位，集中布局新兴产业、拓展项目渠道建设，为自身业务转型发展奠定基础，这也为国有小型融资租赁公司的发展方向提供了一定的参考。
以今年登陆A股市场的江苏租赁为例，该公司提出了“行业拓展”、“渠道建设”、“产品开发”和“客户关系管理”四大发展目标。在行业拓展方面，江苏租赁未来将采取厂商经销模式，拓展包括农业、工程建筑、物流、交通运输、IT、通讯行业等适合厂商租赁模式的新行业；同时培育以新能源、智能制造、节能环保和养老健康产业为主的行业增长点。在渠道建设方面，江苏租赁未来拟扩大合作厂商数量、利用厂家的经销商网络获取信心，提升租赁在销售中的渗透率；探索在互联网金融平台上线融资租赁相关产品，适当配置互联网资金来源，积极推进互联网平台建设。在产品开发方面，江苏金租立足于深挖产品价值潜力，提升存量客户利润水平，加大重点客户的直营力度；同时与属地金融机构合作开展联合租赁业务，研究进入消费金融领域。在客户管理方面，按合作伙伴和终端客户分类建立客户关系档案，定期评级，有针对性的进行客户宣传和服务的同时做好风险管理。上述发展目标均可为国有小型融资租赁公司的转型提供借鉴。
融资租赁的会计科目1.“融资租赁资产”科目：用于核算租赁企业作为出租人为开展融资租赁业务取得资产的成本。租赁业务不多的企业，也可通过“固定资产”等科目核算。
2.“应收融资租赁款”科目：用于核算出租人融资租赁产生的租赁投资净额。
3.“租赁负债”科目：用于核算租赁企业从租赁公司所获得的外部融资借款。
4.“租金支出”科目：用于核算租赁企业每个计算期需支付给租赁公司的租金，包括利息和本金。
在处理融资租赁业务时，企业需要合理处理这些会计科目，以保证企业财务数据的准确性和完整性。
商用车融资租赁行业前景刚刚过去的2020年，受到疫情影响，我国汽车市场整体遭遇“寒冬”，但商用车产销量却实现了“逆势上扬”。据中国汽车工业协会最新数据显示，2020年，我国商用车全年完成产销分别为523.1万辆和513.3万辆，首超500万辆，创历史新高，产销分别同比增长20%和18.7%。中汽协分析称，商用车市场从4月开始率先恢复增长，且增速明显，连续9个月产销刷新当月历史产销纪录。
受到多种市场利好因素推动，面向商用车开展的融资租赁业务也“节节开花”。《金融时报》从专注于商用车金融市场的狮桥集团了解到，2020年初，虽然受到疫情影响，但3月以后，狮桥全业务链条迅速恢复并实现反超。重卡新车更是创下单日投放629单、月度投放超30亿元等新高。
商用车租赁市场前景广阔
随着汽车金融在汽车产业链中渗透率的逐步提升，汽车融资租赁近年来已成为汽车金融市场的一个重要分支。在业内人士看来，商用车金融市场是值得融资租赁公司深耕的业务领域，未来发展前景广阔。
“商用车是一个10万亿元级别的市场。”某租赁公司从业人员告诉《金融时报》记者，这个市场包括了4000万货主、3000万卡车司机、40万个运输公司。据预测，商用车全生命周期服务和金融的市场总量将从2019年的9.9万亿元增长到2025年的13.5万亿元。新车购买将从2019年的7400亿元增至2025年的1.1万亿元。此外，2019年，货车运输中仅公路运输市场量为6.2万亿元，若按照年化4.3%的增长率，2025年将达到8万亿元；车辆运维，即油、路、保、胎等各种基本的运维资料，将从2019年的2.4万亿元增加到2015年的3.9万亿元。
但同时，由于商用车市场内包含众多小微企业和个体农户，客观上存在小、散、乱的特点，金融供给的覆盖面还有待于扩大，需融资租赁公司深入耕耘。
值得关注的是，2020年年底，银保监会官网发布了对十三届全国人大三次会议第6283号建议的答复，其中在“丰富商用车融资供给服务”中明确提到，目前，汽车金融公司、金融租赁公司以及符合条件的汽车行业集团财务公司等非银行金融机构和小额贷款公司、融资租赁公司等地方金融组织均可以提供商用车贷款或融资租赁服务。上述机构根据商用车销售特点及差异化需求，研发创新金融产品，提供专业化服务，积极拓展了轻卡、中重卡、特种车、工程机械车及客车等多类型商用车贷款或融资租赁业务，有力支持了商用车的产业发展。
融资租赁具独特服务优势
在商用车领域，融资租赁有其独特的服务优势。使用融资租赁工具，可以优化资源配置，提高车辆的运用效率和资金周转率。一方面，车辆作为消耗品，设备和技术更新快，运输企业要想生存和发展，就必须不断更新设备，提高运输效率。但运输企业多为中小企业，面向传统金融机构的融资渠道有限，导致车辆更新需求的后续资金存在缺口，而通过融资租赁模式，企业可以分期付款，按月缴纳租金，大大减轻了运营压力。
另一方面，物流运输市场上有大量的个体工商户司机，通过融资租赁形式可以帮助其借助经销商模式及车辆挂靠形式进行车辆分期，大幅降低其准入门槛，这为市面上的个体工商户提供了购车融资渠道，享受到更便捷的金融服务。
有业内人士表示，未来，要做好汽车融资租赁业务，租赁公司同样需要转变单一地提供融资类服务角色，通过加强业务模式和盈利模式创新，努力拓展增值服务。
在汽车产业链条中，商用车二手车市场也是国内目前值得深耕的市场“蓝海”。据统计，我国现在每年二手商用车的交易量在250万台左右，二手商用车市场潜力巨大。但由于商用车处置的受众受限，且其价值评估未有成熟的标准，在二手车处置上存在较大争议，使得租赁物处置难度大，目前二手商用车租赁业务仍处于起步阶段。部分租赁公司已开始发力二手商用车价值评估领域，如狮桥，其开发的二手商用车价格查询平台，累计估值查询量已达到40多万次，覆盖全国2万多车商，累计检测4万台二手商用车。
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