银保监将分红险红利分配比例统一为70%防止公司恶性竞争

2月21日，银保监会网站发布《关于有关事项的通知》 ，进一步强化人身保险精算监管，完善人身保险监管指标体系。

将责任准备金覆盖率与产品监管措施挂钩

《通知》引入责任准备金覆盖率指标，将其纳入非现场监测指标体系，并与产品监管等监管措施挂钩，明确要求人身保险公司报送保险条款和保险费率审批或备案的，最近季度末责任准备金覆盖率不得低于100%，切实发挥法定责任准备金在监管体系中的作用。

一位接近银保监会人士向澎湃新闻表示，调整责任准备金覆盖率的计算公式，一方面是让计算公式更加科学反映公司实际情况，另一方面是强化监管，“这次和监管措施挂钩了”。

责任准备金覆盖率主要是用来衡量公司是否有足够资产覆盖法定责任准备金，既反映公司资产负债匹配水平，也体现公司应对未来保险责任给付的能力。法定责任准备金评估对人身保险公司未来负债给付、利差损风险防范等起着基础性、决定性的作用，也间接影响着人身保险业的发展模式和市场秩序。

最新的责任准备金覆盖率公式为“责任准备金覆盖率=÷责任准备金”。与银保监会于2018年印发的《关于印发人身保险公司编报规则的通知》中“责任准备金覆盖率”的计算公式相比，增加了“费用调整项”。

所谓费用调整项，指的是按不同加权系数计算的总费用加权之和，总费用包括业务及管理费、佣金及手续费。

银保监会表示，为强化法定责任准备金监管，2019年银保监会完善了人身保险业责任准备金评估利率形成机制，建立评估利率动态调整机制，并将普通型长期年金的评估利率水平由4.025%下调到3.5%。在此基础上，引入责任准备金覆盖率，并将责任准备金覆盖率与产品监管措施挂钩，旨在进一步强化法定责任准备金监管，牢牢守住行业风险底线。

将分红险的红利分配比例统一为70%

近两年，分红险业务快速发展，分红险分配不透明、夸大演示利益等问题有所抬头。为进一步规范分红险红利分配演示机制，更好引导客户合理预期，防范销售误导和恶性竞争，《通知》修订完善了分红保险利益演示的方法，明确了演示利率上限，并将红利分配比例统一为70%。此举有利于防范行业利差损风险，防止公司通过分红演示进行恶性竞争。

完善非现场监测机制

此外，为完善非现场监测机制，《通知》还对《中国保监会关于做好人身保险业有关数据报送工作的通知》中季度负债业务信息表相关内容进行了调整，新增责任准备金覆盖率、万能险账户基本情况、投连险账户基本情况等，加大负债业务监管力度。

《通知》要求，2020年4月1日起，保险公司按照本通知要求填报季度负债业务信息表。2020年7月1日起，保险公司报送人身保险条款和保险费率审批或备案的，最近季度末责任准备金覆盖率不得低于100%；同时，不符合本通知要求的产品分红型人身保险说明书不得继续使用。