11月2日，全国互联网金融登记披露服务平台迎来第20家披露存管信息的银行——海口农村商业银行股份有限公司（下称“海口农商行”）。从披露数据看，海口农商行仅对接了P2P平台海金社，存管协议签订时间为2017年6月15日，并于同年9月29日进行了全量业务上线。

受访的网贷平台负责人一致认为，只有上线全量业务才是“真存管”，平台上线全量资金存管业务是合规备案的一个重要基础。不过，受访者也表示，上线全量业务面临重重困境，网贷资金存管体系也有待进一步完善。

82家未上线全量业务

从统计数据看，进入白名单的34家银行中有20家披露了具体的存管数据，分别为西安银行、厦门农商行、浙江泰隆商业银行、北京中关村银行、渤海银行、中国建设银行(港股00939)、厦门银行、招商银行(港股03968)、华夏银行、包商银行、平安银行、民生银行(港股01988)、中信百信银行、上饶银行、宜宾商业银行、广发银行、四川新网银行、上海华瑞银行、厦门国际银行、海口农商行。

上述20家银行共对接398家网贷平台，其中四川新网银行对接的平台最多达97家，其次是上饶银行达86家，位列第三的是宜宾商业银行对接了68家。此外，厦门银行对接30家，渤海银行对接24家，平安银行对接16家，厦门国际银行对接14家，西安银行对接13家，而传统大行如建设银行仅对接2家，招商银行仅对接1家。

398家上线银行存管的网贷平台中，有316家平台上线全量业务，占比达79.4%。不过，仍有82家未上线全量业务，与四川新网银行对接的97家平台中有20家未上线全量业务，与宜宾商业银行对接的68家平台中有19家未上线全量业务，渤海银行存管的24家网贷平台中有11家未上线全量业务，厦门国际银行存管的14家中有13家未上线全量业务。

值得一提的是，知名平台如“九鼎系”的借贷宝、“平安系”的陆金服仍未上线全量业务，借贷宝的签约存管银行是宜宾商业银行，而陆金服的签约存管银行是平安银行。

全量上线有何难点

那么，平台上线全量资金存管业务有何困难？

闫梓指出，上线全量业务的难点在于，存量不合规业务的处置以及如何保证平台资金与用户资金的相互独立性。众所周知，以大额标闻名的红岭创投，其合规备案的第一大阻碍就是不合规的大额标的业务。

此外，周汉称，用户体验也是平台上线全量业务需要考虑的因素。周汉表示，以生菜金融用户迁移到平安银行存管为例，用户需要重新设置平安银行存管系统的交易密码，而这个过程中平安银行需要对用户身份进行识别，需要用户姓名、身份证、银行卡等与平台预留信息一致，如果不一致，就无法完成存管迁移。

周汉还指出，在迁移至平安银行存管系统后，每次进行操作不管是充值、提现、债转都要跳转至平安银行的页面和系统才能进行处理，还需要平安银行发送的手机验证码进行验证，用户操作流畅度会受到很大影响。

合规整改“加速度”

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》，包括最新发布的“108条”及中国互联网金融协会的“119条”，对平台上线全量资金存管业务都有要求。

周汉表示，网贷平台在上线银行存管时，往往会存在“两步走”的情况，通常先将新用户、新业务接入存管，而老的用户和存量业务则会在第二步再搬迁过去。这就会造成老的用户和存量业务无法处于银行的监管之下，而这种“留后门”的做法也是监管层不愿意看到的。

此外，李昂指出，对监管部门来说，可以通过银行来监控平台资金的流向，防范不合规行为，此举将大幅降低平台经营风险。对行业来说，这种对资金流向的有效监控，将会把一些仍存在问题的P2P平台淘汰掉。对出借人的权益保障以及提升行业的信任度来说，都会有所助力。

平台选银行看中三要素

在平台冲刺合规备案的当下，平台方如何挑选存管银行？

杨军表示，目前中国互金协会已披露存管白名单，平台选择存管银行当然要从白名单中选择。此外，平台选择存管银行还会考虑三个因素：一是费用问题，这关系到公司的运营成本。二是银行与平台对接的时效性；三是后续服务的配合情况。

梁昌海则认为，平台选择存管银行主要考虑三点：首先，银行是否通过白名单；其次，银行的存管体系是否成熟，用户体验是否流畅；最后，存管费用（银行存管上线一般需要1至3个月时间，约100万元）。

周汉指出，平台选择存管银行主要考虑银行的品牌和网点、用户体验是否流畅、技术实力和响应速度、费用与服务。

闫梓强调，首先一个前提就是存管银行通过了中国互联网金融协会的存管系统测评，即“白名单”，能保证平台能够全量存管。另一个是在合规备案的基础上，更加注重用户体验。

许建文则偏向成本考量，他表示，前期做网贷存管业务的银行不多，且对平台资质要求高，平台处于相对弱势地位，会综合考虑时机、人力、资金各方面的成本问题。

资金存管体系待完善

全量资金存管虽成为了合规备案的必备条件，但网贷资金存管中仍存在“部分存管”、“存而不管”及“模糊披露”等常见问题。

薛洪言进一步指出，二是平台对存管的宣传随意性较大，对出借人存在误导嫌疑。举例来说，已签约、已上线部分业务、已上线全部业务等情况都被简单称之为上线银行存管，但三种情况的影响完全不同，由于平台在宣传上并未进行详细披露，存在误导出借人的可能。而各家银行在存管业务的标准、流程、信息披露等方面并不一致，也给出借人在甄别真假存管时带来一定的困难。

周汉认为，虽然一些用户可以为了安全而牺牲一些便利，但是银行存管还需要在资金监管和用户体验之间寻找一个平衡点。各银行之间的存管体系还不能互通，因此仍然不能解决网贷行业主要风险之一——多头借贷的问题。此外，银行存管后，逾期客户信息目前还不能纳入央行的征信体系，对借款人无法形成威慑作用。